Explicamos conceptos complejos de manera clara y accesible
El mundo financiero está lleno de jerga técnica que puede resultar intimidante. Sin embargo, comprender estos conceptos es fundamental para tomar decisiones informadas sobre nuestro dinero.
En esta sección, desglosamos los términos financieros más comunes y los explicamos de manera sencilla, sin tecnicismos innecesarios, para que puedas aplicar este conocimiento en tu día a día.
¿Qué es en términos sencillos?
Un presupuesto es simplemente un plan para tu dinero. Es como un mapa que te ayuda a saber cuánto dinero entra (ingresos), cuánto sale (gastos) y a dónde va cada peso.
¿Por qué es importante?
Un presupuesto te permite:
¿Cómo empezar?
Un presupuesto efectivo no necesita ser complicado:
María tiene un ingreso mensual de $100.000. Sus gastos fijos suman $50.000 (alquiler, servicios y cuota del auto). Sus gastos variables aproximados son $30.000 (alimentación, transporte y recreación). Esto le deja $20.000 para ahorrar o destinar a metas específicas.
Al seguir su presupuesto, María identifica que gasta $5.000 mensuales en café comprado fuera de casa. Decide reducir esta cantidad a la mitad preparando café en casa algunos días, liberando $2.500 adicionales para su fondo de emergencia.
¿Qué es en términos sencillos?
Ahorrar significa guardar parte de tus ingresos actuales para usarlos en el futuro, en lugar de gastarlo todo hoy. Es como guardar una porción de tu comida para mañana.
¿Por qué es importante?
El ahorro te permite:
Tipos de ahorro
Existen diferentes formas de ahorro según tu objetivo:
Carlos gana $120.000 mensuales. Decide implementar la "regla del 10%", apartando el 10% de su sueldo ($12.000) apenas lo recibe, antes de empezar a gastarlo. Este dinero lo divide en dos cuentas: $7.000 para su fondo de emergencia hasta alcanzar 4 meses de gastos, y $5.000 para ahorrar para unas vacaciones el próximo año.
Al cabo de un año, Carlos tendrá $84.000 en su fondo de emergencia y $60.000 para sus vacaciones. Si no hubiera implementado este sistema, probablemente habría gastado ese dinero en compras no esenciales.
¿Qué es en términos sencillos?
Una deuda es dinero que tomas prestado con la promesa de devolverlo, generalmente con un costo adicional (interés). Es como pedir prestado un objeto, pero cuando lo devuelves, debes entregar algo extra como agradecimiento.
Tipos de deuda
No todas las deudas son iguales:
Señales de alerta sobre deudas
Ana compró un televisor de $50.000 con su tarjeta de crédito con una tasa de interés del 80% anual. Si paga solo el mínimo (5% del saldo), tardará aproximadamente 4 años en liquidar la deuda y habrá pagado cerca de $100.000 en total (¡el doble del precio original!).
En cambio, si Ana hubiera ahorrado durante 5 meses apartando $10.000 mensuales, habría podido comprar el mismo televisor en efectivo, ahorrándose $50.000 en intereses.
¿Qué es en términos sencillos?
El interés es el costo de usar el dinero de otra persona (cuando pides prestado) o la recompensa por permitir que otros usen tu dinero (cuando ahorras). Es como el "alquiler" del dinero.
Tipos principales de interés
Conceptos importantes
Javier deposita $100.000 en un plazo fijo por un año al 50% de interés simple anual. Al final del año, recibirá $150.000 (su capital original más $50.000 de intereses).
Si el mismo depósito tuviera interés compuesto con capitalización mensual, la tasa efectiva sería mayor y Javier recibiría aproximadamente $163.200 al final del año, es decir, $13.200 más que con interés simple.
Este mismo concepto funciona en sentido contrario con las deudas: el interés compuesto hace que crezcan mucho más rápido si no se pagan a tiempo.
¿Qué es en términos sencillos?
La inflación es el aumento generalizado y sostenido de los precios de bienes y servicios en una economía. En palabras simples, es cuando el mismo dinero te alcanza para comprar menos cosas que antes.
¿Por qué es importante entenderla?
La inflación afecta directamente tu poder adquisitivo:
¿Cómo protegerse?
Algunas estrategias para mitigar el impacto de la inflación incluyen:
Hace un año, con $1.000 podías comprar 10 kg de carne (a $100 el kg). Si la inflación anual fue del 50%, hoy ese mismo kg de carne cuesta $150, por lo que tus $1.000 solo alcanzan para comprar 6,6 kg.
Si hubieras guardado esos $1.000 "bajo el colchón", habrías perdido capacidad de compra. En cambio, si los hubieras colocado en un instrumento que rindió un 60% anual, tendrías $1.600, lo que te permitiría comprar 10,6 kg de carne, manteniendo e incluso aumentando ligeramente tu poder adquisitivo.
¿Qué es en términos sencillos?
Un ahorro a plazo es un compromiso de mantener tu dinero en una institución financiera durante un tiempo determinado a cambio de recibir intereses. Es como "congelar" temporalmente una parte de tu dinero para que genere un rendimiento.
Características principales
¿Cuándo es apropiado?
Los ahorros a plazo son adecuados cuando:
Patricia tiene $200.000 ahorrados para un objetivo que planea concretar en 6 meses. En lugar de dejar el dinero en su cuenta corriente sin generar intereses, decide colocarlo en un plazo fijo a 180 días con una tasa del 40% anual (aproximadamente 20% semestral).
Al finalizar el período, Patricia recibirá su capital de $200.000 más $40.000 de intereses, totalizando $240.000. Esto le permite contrarrestar parcialmente el efecto de la inflación y acercarse más rápido a su meta financiera.
¿Qué es el crédito en términos sencillos?
El crédito es la capacidad de obtener bienes o servicios antes de pagarlos, basada en la confianza de que pagarás en el futuro. Es como un "voto de confianza" financiero que te otorgan.
Tarjetas de crédito: lo básico
Una tarjeta de crédito es una herramienta que te permite:
Conceptos importantes
Uso responsable
Roberto compró una heladera de $80.000 con su tarjeta de crédito. Tiene dos opciones:
Si Roberto opta por el pago mínimo y mantiene esa estrategia, podría terminar pagando más de $140.000 por la heladera y tardar años en saldar la deuda completamente.
¿Qué son los impuestos en términos sencillos?
Los impuestos son contribuciones obligatorias que las personas y empresas realizan al Estado para financiar servicios públicos y programas sociales. Es como una "cuota de membresía" por vivir en sociedad y disfrutar de sus beneficios colectivos.
Principales impuestos en Argentina
¿Por qué es importante entenderlos?
Mariana es empleada en relación de dependencia con un salario mensual de $150.000. Su empleador retiene automáticamente aportes jubilatorios, obra social y, si corresponde según su nivel de ingresos, impuesto a las ganancias.
Además, cada vez que Mariana compra en el supermercado, está pagando 21% de IVA incluido en el precio de la mayoría de los productos. Si compra alimentos básicos como pan, leche o frutas, estos tienen una alícuota reducida del 10,5%.
Cuando Mariana decide ahorrar y comprar un departamento, deberá pagar impuestos por la transacción inmobiliaria y, posteriormente, impuestos municipales por ser propietaria.
¿Qué son los seguros en términos sencillos?
Un seguro es un contrato mediante el cual pagas una cantidad (prima) para transferir el riesgo económico de ciertos eventos negativos a una compañía aseguradora. Es como pagar una cuota para que alguien más se encargue de los gastos si ocurre algo malo.
Tipos principales de seguros
Conceptos importantes
Diego tiene un automóvil valuado en $1.500.000. Contrata un seguro contra todo riesgo por una prima mensual de $10.000, con una franquicia de $50.000.
Si su auto sufre daños por $200.000 en un accidente, Diego pagará los primeros $50.000 (la franquicia) y la aseguradora cubrirá los $150.000 restantes.
Si decide contratar solo un seguro básico de responsabilidad civil (obligatorio) por $3.000 mensuales, en caso del mismo accidente la aseguradora no cubrirá los daños a su propio vehículo, solo los que Diego pudiera causar a terceros.
¿Qué es la jubilación en términos sencillos?
La jubilación es la etapa de la vida en que una persona deja de trabajar y recibe ingresos de un sistema previsional. Es como la "cosecha" de los aportes realizados durante la vida laboral.
El sistema jubilatorio en Argentina
¿Por qué planificar más allá del sistema oficial?
Estrategias complementarias
Laura tiene 35 años y decide complementar su futura jubilación ahorrando $10.000 mensuales (ajustados por inflación). Si logra un rendimiento promedio que supere la inflación en un 3% anual, al llegar a los 65 años habrá acumulado un capital significativo.
Este ahorro le permitirá complementar su jubilación oficial y mantener un nivel de vida similar al que tenía durante su etapa laboral, en lugar de enfrentar una drástica reducción de ingresos como les ocurre a muchos jubilados que dependen exclusivamente del sistema estatal.
Respuestas a las dudas más comunes sobre conceptos financieros
La tasa nominal es la tasa de interés básica que se anuncia sin tener en cuenta la capitalización (cuando los intereses generan más intereses). Es como el "precio de lista".
La tasa efectiva es la tasa real que incluye el efecto de la capitalización de intereses. Representa lo que realmente pagas o ganas. Es como el "precio final" después de considerar todos los efectos.
Por ejemplo, si un plazo fijo ofrece una tasa nominal anual (TNA) del 40%, pero capitaliza intereses mensualmente, la tasa efectiva anual (TEA) será mayor, aproximadamente 48.2%, porque los intereses generados cada mes producen nuevos intereses en los meses siguientes.
Calcular cuánto ahorrar para el retiro depende de varios factores personales:
Una regla general es intentar ahorrar entre el 10% y el 15% de tus ingresos a lo largo de tu vida laboral específicamente para el retiro. Existen calculadoras online que pueden ayudarte a realizar estimaciones más precisas según tu situación particular.
Los seguros necesarios varían según tu situación personal, pero algunos generalmente recomendados son:
Al evaluar qué seguros contratar, considera:
El objetivo de los seguros no es cubrir cada riesgo posible, sino protegerte contra aquellos que podrían tener un impacto financiero devastador en tu vida.
Enseñar finanzas a los niños es una inversión en su futuro bienestar. Algunas estrategias efectivas incluyen:
Para niños pequeños (4-7 años):
Para niños de primaria (8-12 años):
Para adolescentes:
Lo más importante es predicar con el ejemplo y mantener conversaciones abiertas sobre dinero, adaptando el contenido a la edad y madurez del niño.
Mejorar tu educación financiera es un proceso continuo. Algunas recomendaciones:
Establece un plan de aprendizaje:
Recuerda que lo importante no es convertirte en experto en todo, sino adquirir el conocimiento necesario para tomar decisiones financieras informadas en tu vida diaria.
Entendemos que el mundo financiero puede ser complejo. Si hay algún término o concepto que te gustaría que expliquemos, no dudes en contactarnos.
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